En corto
- El banco te exige un seguro de vida para aprobar la hipoteca. Normalmente te ofrece el suyo, pero muchas veces puedes presentar una póliza propia cedida a favor del banco.
- El seguro del banco protege al banco: cubre el saldo de la deuda. Una póliza propia puede proteger también a tu familia.
- Antes de firmar la hipoteca, compara los dos. La diferencia puede ser grande en cobertura y, si eres joven, también en precio.
Por qué el banco te pide un seguro de vida
Si faltas, el banco quiere cobrar el préstamo sin tener que ejecutar la casa. Por eso, para aprobar una hipoteca en Panamá, te piden un seguro de vida que cubra la deuda y, además, un seguro de incendio sobre la propiedad.
El seguro del banco
Es un seguro colectivo que el banco tiene con una aseguradora y en el que te incluye. Es cómodo porque viene en el mismo trámite, pero tiene tres características que conviene conocer:
- Cubre el saldo, no más. Si faltas, se paga lo que debes al banco. Tu familia se queda con la casa, pero no recibe dinero para vivir.
- Baja con la deuda. A medida que pagas, la cobertura se reduce, aunque la prima no siempre baje igual.
- Se queda con el préstamo. Si refinancias o cambias de banco, empiezas de nuevo, y con más edad.
Una póliza propia cedida al banco
La alternativa es contratar tu propio seguro de vida y ceder al banco los beneficios hasta el saldo de la deuda. Si faltas, la aseguradora paga primero al banco lo que debes y el resto va a tu familia.
- La póliza es tuya: si cambias de banco, la cedes al nuevo.
- Puedes contratar una suma mayor que la deuda y proteger también el ingreso de tu familia.
- Si la contratas joven, congelas una prima baja por muchos años.
- Con una póliza con ahorro, como vida universal, además acumulas un valor que puedes usar en vida.
Cada banco tiene sus requisitos para aceptar una póliza externa (suma mínima, aseguradoras aceptadas, formato de la cesión). Parte de mi trabajo es gestionar eso con el banco para que la aprueben sin retrasar tu hipoteca.
El seguro del banco protege la deuda. El tuyo protege a tu familia, y también paga la deuda.
¿Cuánto seguro necesitas?
Como punto de partida, suma el saldo de la hipoteca, tus otras deudas, lo que costarían los estudios de tus hijos y varios años de tu ingreso. La calculadora de seguro de vida lo hace en dos minutos.
¿Vas a firmar una hipoteca?
Antes de aceptar el seguro del banco, déjame cotizarte una póliza propia. Si te conviene, gestiono la cesión con el banco.