En corto
- Deducible: lo que pagas tú primero, antes de que el seguro empiece a pagar.
- Copago: un monto fijo por consulta, laboratorio o examen.
- Coaseguro: el porcentaje de la cuenta que compartes después del deducible.
- Tope de gastos (stop loss): lo máximo que pagarías de tu bolsillo en el año. Es el dato más importante y el que menos se pregunta.
Las cuatro palabras, una por una
Deducible
Es la parte de la cuenta que te toca a ti antes de que la aseguradora empiece a pagar. Si tu deducible es de B/. 1,000 y tienes una cuenta de B/. 600, la pagas tú. Si la cuenta es de B/. 10,000, pagas los primeros B/. 1,000 y el resto entra al seguro. Según el plan, el deducible se cuenta por año o por evento.
Copago
Es un monto fijo que pagas cada vez que usas ciertos servicios, por ejemplo B/. 10 o B/. 15 por una consulta con el especialista o por un laboratorio. Es lo que más notas en el día a día.
Coaseguro
Después del deducible, muchas pólizas no pagan el 100 %: comparten la cuenta contigo. Un coaseguro 80/20 significa que la aseguradora paga el 80 % y tú el 20 %.
Tope de gastos o stop loss
Es el límite de lo que pagarías de tu bolsillo en el año sumando deducible y coaseguro. Cuando lo alcanzas, la aseguradora cubre el 100 % de lo cubierto por el resto del año. Por eso, más que el deducible, conviene preguntar: ¿cuánto es lo máximo que pagaría en un año malo?
Un ejemplo con una cirugía
Supón una cirugía cubierta por tu póliza que cuesta B/. 10,000, con un plan de deducible B/. 1,000, coaseguro 80/20 y tope anual de B/. 3,000:
- Pagas el deducible: B/. 1,000.
- Quedan B/. 9,000; tu 20 % es B/. 1,800.
- En total pagas B/. 2,800, que no llega al tope de B/. 3,000.
- La aseguradora paga B/. 7,200.
Si la cuenta hubiera sido de B/. 17,000, tu parte sin tope sería B/. 4,200, pero con el tope pagarías solo B/. 3,000. Ese es el valor del tope.
Calcula cuánto pagarías tú
Cambia los números por los de tu póliza o por los de un plan que estés comparando. Es un cálculo orientativo: cada póliza tiene sus reglas.
Cómo elegir tu deducible
- Deducible alto si tienes un ahorro de emergencia y casi no usas el seguro: pagas menos cada mes y te proteges de lo grande.
- Deducible bajo si tienes hijos pequeños, una condición que requiere controles frecuentes o no tienes ahorro para imprevistos.
- Compara siempre planes por su costo total en un año malo: 12 primas más el tope de bolsillo.
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